Divorcer ou se séparer

Pour avoir une idée claire de votre situation au moment de la séparation de fait, rien de tel qu'une liste précise et complète. Celle-ci doit inclure les données suivantes :

• Biens personnels (placements, comptes bancaires, REER, CELI, etc.)
• Dettes conjointes (prêt hypothécaire, prêt auto, etc.)
• Dépenses conjointes (loyer, garderie, etc.)
• Biens communs (maison, auto, etc.)

En attendant d'en arriver à une entente officielle, notez toutes les dépenses que vous ferez au plan de la vie familiale : soins des enfants (épicerie, vêtements, garderie, activités parascolaires, etc.), entretien de la résidence ou du chalet, paiements des dettes communes, etc.

Gardez des preuves de ces dépenses : il sera ainsi beaucoup plus facile de les faire valoir quand vous établirez l'entente légale.

Annulez les comptes conjoints

Une séparation commencée à l'amiable peut devenir plus tendue. Pour éviter de vous exposer à des gestes impulsifs (ou de les poser vous-même), communiquez avec votre institution financière pour savoir comment fermer un compte conjoint et annuler vos cartes de crédit conjointes.

Liens utiles

Jongler avec les chiffres en période de séparation est loin dans vos priorités? Il est pourtant crucial que vous ayez un portrait clair de votre situation financière qui vient de changer du tout au tout. Vous vous éviterez des inquiétudes financières dont vous n'avez vraiment pas besoin en ce moment.

Le bilan financier

Le bilan financier vous donne une vue d'ensemble. Il consiste à faire la liste de vos avoirs (actif) et de vos dettes (passif). Pour ce faire, utilisez l'outil Votre bilan financier (PDF, 272 ko).

Si votre avoir net est positif, vous pouvez respirer et remettre à plus tard certaines décisions financières, mais pas toutes. Vos besoins en assurances de personnes viennent de changer, surtout si vous avez des enfants à charge. Voyez l'étape 4 et consultez un planificateur financier pour vous aider à bien cerner vos besoins.

Ne négligez pas de revenir sur votre bilan dans quelques semaines lorsque la poussière sera retombée. Il sera notamment important de vérifier si vous voulez conserver tous vos biens immobiliers, et si vos stratégies d'épargne (REER, CELI) ont besoin d'être modifiées en fonction de votre nouvelle situation.

Si votre avoir net est négatif, prenez le temps de redresser la barre. Le plan d'action Remettez vos finances en ordre en 5 étapes vous sera utile pour assainir vos finances.

Le budget mensuel

Faire un budget mensuel après une séparation est primordial puisque vos dépenses, et peut-être votre revenu, vont changer de façon importante : déménagement, pension alimentaire, épargne, etc.

Compilez toutes vos dépenses et notez-les minutieusement. Cela peut paraître fastidieux au début, mais vous pourrez ainsi corriger rapidement le tir si vous tombez « dans le rouge ». Pour vous aider, utilisez le plan d'action Comment faire un budget mensuel en 3 étapes.

L'impact fiscal

Si vous cessez de faire vie commune moins de 90 jours avant la fin de l'année, vous serez encore considéré comme conjoint pour cette année fiscale.

Essayez d'évaluer l'impact fiscal de votre séparation si elle a lieu plus de 90 jours avant la fin de l'année. Cela vous évitera de possibles mauvaises surprises. En effet, l'impôt va désormais vous considérer comme un célibataire, ce qui peut modifier votre tranche d'imposition, ainsi que les crédits et les déductions fiscales auxquels vous aviez droit comme conjoint : montant pour conjoint, crédit pour la TPS et la TVQ, etc. Consultez un comptable ou un fiscaliste si votre situation est complexe.

Outils et conseils

Si vous cessez d'être couvert par le régime d'assurance maladie collective de votre conjoint, voyez à faire la transition vers l'assurance collective offerte par votre employeur ou vers le régime d'assurance médicaments du Québec.

Si vous détenez une assurance vie, vous voudrez probablement en modifier le bénéficiaire s'il s'agit de votre ex-conjoint. Si vous n'avez pas d'assurance vie, et que vous avez des enfants à charge, voyez si une telle protection convient à votre nouvelle situation. Un planificateur financier peut vous aider à évaluer vos besoins et vos moyens.

Dans la même veine, vous voudrez peut-être souscrire une assurance salaire ou maladies graves pour protéger vos épargnes en cas d'invalidité ou de problème de santé.

Outils et conseils

Encore de la paperasse, pensez-vous. Après les séances chez l'avocat, voilà qu'il faut aller voir le notaire, on n'en finit plus! Et pourtant, toutes les étapes de votre vie, y compris une séparation, sont des moments clés pour voir à votre succession.

Vous n'avez pas de testament? Bien préparer votre testament vous rassurera sur ce qui se passera après votre décès. En y voyant, vous allez aussi grandement faciliter la tâche de votre liquidateur et de vos héritiers.

Si vous avez déjà un testament, la séparation peut changer considérablement la donne et vous aurez à modifier des dispositions importantes. Par exemple, voulez-vous vraiment que votre ex-conjoint reste l'héritier de votre REER, de vos comptes de banque ou de votre auto?

Saviez-vous que les cotisations à un REER et à la RRQ faites durant l'union font partie du patrimoine familial qui sera partagé entre des conjoints mariés ou unis civilement? Cela aura un impact sur votre stratégie de retraite, mais aussi sur votre planification successorale. Prenez le temps de consulter votre planificateur financier ou votre notaire pour que votre stratégie testamentaire continue à favoriser vos héritiers, notamment en limitant l'appétit du fisc après votre décès.